Privatlån

Vad är ett privatlån?

Privatlån eller Blancolån som det även kallas, är ett lån där du kan använda pengarna till vad du vill, eftersom långivare och banker inte kräver någon säkerhet för lånet.

Ett privatlån kan exempelvis användas till att finansiera en utbildning, betala en resa eller för renoveringar.

Även om privatlån ofta kännetecknas som ett lån avsett för konsumtion kan det användas för andra ändamål, som exempelvis till att samla dyra lån och krediter.

Vid en ansökan om privatlån är det främst din kreditvärdighet som används för att bedöma din betalningsförmåga.

Långivaren tittar även på din eventuella anställning och inkomst, vilket bland annat inkluderar din nuvarande lön, anställningsform och dina inkomstuppgifter från tidigare år.

I ansökan får du även svara på frågor om dina utgifter, såsom hyreskostnader och övriga utgifter, för att se om det finns utrymme i din ekonomi att ta ett lån.

Privatlån har generellt sett högre räntor än exempelvis billån och bolån, vilket beror på att långivaren tar en större risk när de lånar ut pengar utan säkerhet.

Kännetecken för privatlån:

• Lånebelopp – 5000 – 600 000 kronor
• Återbetalningstid – 1 – 20 år
• Ränta – 2,95 – 19,9 %
• Typ av kreditupplysning – UC (med undantag för Wästgöta Finans)
• Aviavgift – 0 – 50 kronor
• Uppläggningsavgift  0 – 495 kronor

Jämför privatlån

I vår lista för privatlån kan du jämföra mellan de bästa långivarna i Sverige just nu.

Varje långivare presenteras med betyg, krav och villkor som gäller. Genom att klicka på “Recension” kan du läsa en detaljerad genomgång på varje långivare.

Det kan skilja stort på den totala kostnaden du betalar på ett lån beroende på vilket låneerbjudande du accepterar.

Därför är en jämförelse viktig, eftersom målet bör vara att hitta det billigaste privatlånet.

Vi listar även låneförmedlare, där du kan ansöka om lån hos över 20 banker på en enda kreditupplysning.

Att använda en låneförmedlare är det bästa sättet att ansöka om ett privatlån, din kreditvärdighet påverkas då väldigt lite jämfört med om du skickar enskilda ansökningar mot långivare.

Exempel på låneförmedlare är Lendo, Advisa och Zmarta.

Hur tar man ett privatlån?

Det är enkelt att ansöka om ett privatlån, processen kan se något annorlunda ut hos olika långivare, men för det mesta fungerar det på ett likvärdigt sätt.

Här nedan beskriver vi hur en låneansökan fungerar steg för steg.

Steg 1 – Välj rätt privatlån för dig

Sätt igång med låneansökan genom att först välja en långivare i vår lista, om du har en god kreditvärdighet kan du ansöka direkt hos en långivare du tycker låter bra.

Det kan även vara smart att ansöka om privatlån hos en låneförmedlare, som vid ansökan endast tar en kreditupplysning som sedan distribueras ut mot flera olika banker.

Steg 2 – Fyll i uppgifter och svara på frågor

När du har kommit vidare till långivarens hemsida börjar du med att välja lånebelopp och återbetalningstid. Tänk på att en längre löptid gör att lånets totala kostnad stiger.

Därefter fyller du i alla begärda personuppgifter såsom personnummer, mail, telefon, civilstånd, arbetsgivare, lön, med mera.

I regel behöver du även besvara frågor om dina hyreskostnader och övriga kostnader som används för att bedöma utrymmet till att betala av ett lån i din ekonomi.

Steg 3 – Skicka in ansökan & få besked

När alla uppgifter är ifyllda skickar du in ansökan, många gånger kan du signera ansökan direkt med BankID, vilket gör processen snabbare.

Därefter tas en kreditupplysning på dig och besked ges i många fall direkt på skärmen, i vissa fall kan det ta lite längre.

När du ansöker via en låneförmedlare kan det ta upp till 24 timmar tills alla banker har svarat, därför bör du inte välja det första bästa låneerbjudandet du får.

Steg 4 – Komplettera, signera och få utbetalt

Din låneansökan kan beviljas, preliminärt beviljas eller nekas.

Om du blir preliminärt beviljad krävs det ofta kompletteringar i form av anställningsavtal, lönespecifikation eller liknande.

Du kan här sedan hos de flesta långivare signera och acceptera låneerbjudandet direkt med BankID.

Därefter betalas lånet ut, ofta samma dag. I regel tar det mellan 1 – 3 dagar för ett privatlån att betalas ut.

Krav för att ta privatlån

De krav som gäller för att ta ett privatlån varierar mellan olika långivare.

Här kan du se generella krav som gäller för de flesta privatlån som överstiger 25 000 kronor:

• Du ska vara minst 18 år
• Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer
• Du får inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden (på minst 6 månader)
• Du måste ha en fast inkomst från arbete, försäkringskassan eller pension
• Din årsinkomst måste överstiga 100 000 kronor (före skatt)

Vanliga anledningar till att ta privatlån

Med ett privatlån kan du använda pengarna till vad du vill, det är ett lån du kan ta utan att du behöver lämna någon säkerhet.

Ett exempel på säkerhet är när du tar ett billån via banken, där bilen används som säkerhet. Det är alltså en tillgång banken har rätt att sälja om du inte kan betala av lånet.

Här är några av de vanligaste anledningarna till att ta ett privatlån:

• Privatlån som samlingslån (du vill betala av andra krediter och lån)
• Privatlån för att köpa bil eller båt
• Privatlån som en kontantinsats till ett bostadslån
• Privatlån för att finansiera semester eller en resa
• Privatlån för att renovera

Vad kostar det att ta ett privatlån?

Räntan på privatlån ligger ofta mellan 2,95 % – 19,9 %. Det kan skilja sig mycket mellan långivare vilken ränta du får när du blir erbjuden ett lån.

Räntan på privatlån bestäms individuellt baserat på din kreditvärdighet, därför är det omöjligt att veta vad ett privatlån kommer att kosta innan du skickar in en ansökan.

Om du har en hög kreditvärdighet och goda möjligheter till att betala av lånet kan du förvänta dig en låg kostnad för lånet.

På samma sätt fungerar det om du har en låg kreditvärdighet, då kommer du sannolikt bli erbjuden ett privatlån med en hög ränta, som en slags kompensering av risken.

Kostnadsexemepel privatlån:

Lånebelopp – 100 000 kronor

Återbetalningstid – 4 år

Lånetyp – Annuitetslån

Nominell / effektiv ränta – 5,5 % / 5,91 %

Aviavgift – 0 kronor

Uppläggningsavgift – 495 kronor

Månadskostnad – 2325 kronor

Total kostnad – 112 126 kronor

Avgifter privatlån

Det finns fyra typer av avgifter som är kopplade till privatlån, dessa kommer avgöra vad den totala kostnaden för ditt lån blir.

Ränta

På alla privatlån tillkommer ränta, denna ränta ligger vanligtvis mellan 2,95 % – 30 %.

Vilken ränta du blir erbjuden på ditt lån baseras på din kreditvärdighet och långivarens bedömningsmodell.

Aviavgift

Aviavgiften är vad man kan kalla en onödig extra kostnad för din faktura. Denna avgift ligger vanligtvis mellan 20 – 50 kronor per faktura.

Genom att istället betala ditt lån via autogiro eller e-faktura kan du undvika denna kostnad.

Uppläggningsavgift

Långivare tar ut en uppläggningsavgift för att behandla din låneansökan och därefter lägga upp lånet.

Uppläggningsavgiften ligger ofta mellan 295 – 595 kronor, kostnaden läggs på och avbetalas under tid med lånet eller på den första fakturan.

Det finns även långivare som tar 0 kronor i uppläggningsavgift.

Förseningsavgift

Om du inte betalar av ditt lån i tid kan det tillkomma förseningsavgifter i form av dröjsmålsränta, inkassoavgifter och påminnelseavgifter.

Därför bör du aldrig ta ett lån om du inte är helt säker på att du kan betala av det, eftersom förseningsavgifter snabbt kan göra privatlånet väldigt dyrt.

Annuitetslån eller rak amortering

Annuitetslån är den vanligaste typen av privatlån där den totala månadskostnaden för lånet är samma varje månad.

När du betalar varje månad ökar amorteringen med lika mycket som kostnaden för räntan sjunker.

Det finns både för- och nackdelar med annuitetslån. Det är enkelt att budgetera då kostnaden för privatlånet är samma varje månad.

På ett annuitetslån amorterar du dock en mindre del i början, vilket gör att denna typen av lån har en högre totalkostnad jämfört med ett lån som använder rak amortering.

Rak amortering innebär att du amorterar lika stort belopp på lånet varje månad. Med rak amortering varierar din månadskostnad något.

Du kommer betala av ett större månadsbelopp i början av löptiden, med tiden kommer månadskostnaden sjunka.

Ett privatlån med rak amortering är i regel alltid billigare än ett annuitetslån, men du behöver ha lite större utrymme för månadsbetalningar i början av lånet.

Skillnad på nominell och effektiv ränta

Den nominella räntan representerar enbart räntekostnader på ditt privatlån. 

Den effektiva räntan inkluderar även andra avgifter som aviavgift, uppläggningsavgift och betalskydd.

För att ta reda på vad den totala kostnaden kommer bli för ditt lån måste du kolla på den effektiva räntan, som inkluderar samtliga avgifter.

Låt oss säga att du blir erbjuden ett privatlån med en nominell ränta på 12 %.

Sedan tillkommer det även en aviavgift på 50 kronor varje månad och en uppläggningsavgift på 495 kronor, då kommer den effektiva räntan överstiga 12 %.

Långivare som erbjuder privatlån måste dock presentera den effektiva räntan vid ett låneerbjudande, så kolla på detta för att se totala kostnaden för ditt lån.

Fördelar med privatlån

• Du kan låna flexibelt mellan 5000 – 600 000 kronor
• Du behöver inte ställa säkerhet för att få ett privatlån
• Du kan använda pengarna till vad du vill
• Privatlån har i regel alltid lägre ränta än Snabblån och krediter
• Privatlån kan hjälpa dig sänka månadskostnaden genom att samla lån
• Ansökningsprocessen är smidig och enkel
• Låneförmedlare låter dig ansöka hos flera banker utan att påverka din kreditvärdighet

Nackdelar med privatlån

• Ett privatlån har lägre ränta än snabblån men högre ränta än bolån och billån
• Många ansökningar om privatlån sänker din kreditvärdighet (kan påverka din möjlighet till att få bolån)
• Många lånar pengar till onödig konsumtion
• Risk för att inte kunna återbetala lånet vid sjukskrivning eller arbetslöshet