Går det få företagslån med betalningsanmärkning?
Det går att bli beviljad ett företagslån trots att företaget har en eller flera betalningsanmärkningar. Det är dock inte alla långivare som godkänner det och räntan blir ofta högre i och med att risken för långivaren att låna ut pengar blir större.
Vilken bolagsform ditt företag har spelar roll för hur lätt det är att bli beviljad lånet. Det är generellt lättare att bli beviljad ett företagslån med betalningsanmärkning som aktiebolag jämfört med enskild firma.
Bolagsformen spelar roll
Som nämnt ovan spelar bolagsformen roll för hur det fungerar med företagslån där företaget har en betalningsanmärkning.
Aktiebolag
I ett aktiebolag är ingen bolagsman ansvarig för företagets skulder. Ett aktiebolag ses som en enskild juridisk person och bolaget har enskilda skulder. Det betyder att en privat betalningsanmärkning hos någon av grundarna eller aktieägarna inte påverkar företagets kreditvärdighet.
Många företagslån kräver dock personlig borgen. Då genomförs en kreditupplysning på borgensmannen. Ett av kraven kan då vara att personen inte har någon betalningsanmärkning.
Detta betyder att en personlig betalningsanmärkning kan påverka lånet om den som går i personlig borgen har en betalningsanmärkning. Samtidigt finns det långivare som beviljar lån trots att borgensmannen har en anmärkning.
Enskild firma
Det är ingen juridisk skillnad mellan en enskild firma och den som driver bolaget. Ansöker en enskild firma om ett företagslån görs därmed kreditupplysningen på privatpersonen, inte på företaget.
Enskild firma är den bolagsform som generellt har svårast att bli beviljad företagslån med betalningsanmärkning. Det är dock inte helt omöjligt. En stabil ekonomi i företaget ger bättre förutsättningar för att få lånet beviljat.
Handels- och kommanditbolag
Handels- och kommanditbolag ses till skillnad från enskild firma som en egen juridisk person vilket gör att det är en skillnad mellan bolaget och bolagsmännen.
Däremot är bolagsmännen betalningsansvariga för bolagets skulder. Detsamma gäller för komplementärer för kommanditbolag. Privatpersonerna bakom bolagets kreditvärdighet är alltså viktig när långivaren gör sin bedömning.
Handelsbolag har alltid fler än en borgensman. Det betyder att om det bara är en av borgensmännen som har en betalningsanmärkning kan det vägas upp av de andra bolagsmännen. En anmärkning på företaget kan också vägas upp av starka personliga ekonomier hos borgensmännen.
Vanliga krav för att få lån som företag med betalningsanmärkning
Kraven för att kunna få ett företagslån skiljer sig mellan olika långivare. Det finns dock vissa grundkrav de flesta håller sig till, vilket är att företaget/s:
- Har en lägsta omsättning på cirka 50 000 kr per månad
- Har haft en aktiv verksamhet i minst 6 månader
- Inte har några skulder
- Alla ägare är bosatta i Sverige
Vissa långivare kräver säkerhet för lånet medan vissa inte gör det. Vissa kan kräva att flera personer går i borgen medan andra långivare nöjer sig med bara en borgensman.
Om betalningsanmärkning godtas eller inte beror även det på långivare.
Detta tittar långivaren på för att bedöma företagets kreditvärdighet
För att en långivare ska kunna bevilja ett företag ett företagslån behöver de göra en bedömning på företagets kreditvärdighet. Det görs genom en kreditupplysning. Där tittar de bland annat på:
- Om företaget har skulder hos Kronofogden
- Vilken riskklass företaget tillhör
- Antalet tidigare kreditupplysningar
- Om det finns betalningsanmärkningar
- Företagets kassaflöde
- Företagets resultat- och balansräkning
- Företagets lönsamhet
- Hur länge företaget funnits
Två olika typer av betalningsanmärkningar för företag
Det finns två olika typer av betalningsanmärkningar ett företag kan få.
- Allmänna mål (A-mål) = betalningsanmärkningar som uppkommit från skulder till offentliga myndigheter såsom parkeringsböter, skatter eller CSN-fakturor.
- Enskilda mål (E-mål) = betalningsanmärkningar som uppkommit från skulder till privata bolag. Det kan exempelvis handla om fakturor för abonnemang eller hyra.
Kreditgivare lägger mindre vikt vid A-mål än E-mål
Det är ofta enklare att få ett företagslån beviljat med en betalningsanmärkning från ett A-mål än ett E-mål. Det beror på att det oftare sker felaktiga anmärkningar hos A-mål än E-mål.
Bra saker att tänka på inför företagslånet
Det finns vissa saker som kan vara bra att tänka på innan du och ditt företag ansöker om ett företagslån med betalningsanmärkning.
- Skulle det vara aktuellt att vänta med lånet? När man ansöker om lån med betalningsanmärkning riskerar man att få sämre lånevillkor jämfört med om man inte hade haft anmärkningen. Hade ni haft möjlighet att vänta med att låna pengar tills betalningsanmärkningen försvunnit ur registret?
- Se till att ni verkligen kan betala tillbaka lånet. Gå noggrant igenom er ekonomi för att se att ni verkligen kommer klara av att betala av lånet. Se till att ni har råd att betala fakturan för lånet varje månad, annars riskerar ni att överskuldsätta er och få extra avgifter för lånet såsom påminnelseavgifter och i värsta fall ett ärende hos Kronofogden.
- Klarar borgensmannen att ta över skulden? Som borgensman blir man återbetalningsskyldig för lånet om företaget inte kan betala. Se därför till att borgensmannen verkligen skulle ha möjlighet att ta över skulden om det skulle bli aktuellt. Överväg hur borgensmannens ekonomiska situation ser ut idag och hur den troligtvis kommer se ut framöver.
Jämför olika långivare för att hitta det bästa lånet
För att hitta det allra bästa låneerbjudandet är det viktigt att noggrant jämföra olika långivare. Långivare har både olika krav och avgifter för företagslån vilket tåls att jämföras. Saker som kan vara bra att jämföra är exempelvis:
- Kraven (se till att de godkänner betalningsanmärkning om du/företaget har det, beroende på bolagsform)
- Lägsta och högsta lånebelopp som erbjuds (beroende på hur mycket ni vill låna)
- Vilken ränta lånet har. (titta på den effektiva räntan som inte bara räknar in grundräntan utan också övriga avgifter)
- Återbetalningstid. Erbjuder långivaren en återbetalningstid som är rimlig för företagets ekonomiska situation?
Företagslån utan UC med betalningsanmärkning – finns det?
Företagslån utan UC har ofta låga krav vilket innebär att ni kan lyckas bli beviljade ett företagslån utan UC med betalningsanmärkning.
Bra att tänka på! Ni behöver räkna med att få sämre lånevillkor, både genom att ni har betalningsanmärkning men också genom att låna utan UC.
Lån utan UC, det vill säga där kreditupplysningen genomförs av ett alternativt kreditupplysningsbolag, kommer generellt med sämre lånevillkor jämfört med lån med UC.
Detsamma gäller om ni har betalningsanmärkningar, även det sänker möjligheten att få ett lån med goda villkor.
Så ansöker ni om företagslån med betalningsanmärkning
När man ansöker om företagslån går det egentligen till på samma sätt som när man ansöker om lån som privatperson. Här nedanför vägleder vi dig genom processen i fyra enkla steg.
- Jämför olika långivare. Lägg mycket tid på att jämföra olika långivare för att säkerställa att ni hittar en långivare som passar just ert företag och dess ekonomiska situation.
Här hos Kreditval kan ni enkelt jämföra olika långivare som erbjuder företagslån där vissa erbjuder lån till de med betalningsanmärkning.
- Ansök hos den långivare som passar er bäst. Ta er till långivarens webbsida för att genomföra ansökan där. Ni får bland annat fylla i önskat lånebelopp tillsammans med företagets organisationsnummer.
- Invänta låneerbjudande/n. Långivaren kommer nu göra en individuell kreditbedömning av företagets ekonomi. Inom kort får ni ert eller era låneerbjudanden på mailen. Gå noggrant igenom varje erbjudande för att se att det uppfyller era krav.
- Tacka ja (om ni vill). Om ni är nöjda med villkoren skriver ni under avtalet och skickar tillbaka till långivaren. Ofta får ni pengarna utbetalda inom ett par dagar.
Varför långivare kan tänka sig att låna ut till företag med betalningsanmärkning
På senare år har det dykt upp flera långivare som beviljar låneansökningar från företag som har betalningsanmärkningar. De ger alltså inte automatiskt avslag på faktorer såsom betalningsanmärkningar vilket en del andra långivare gör. Istället tittar de på helhetsbilden och utvärderar företagets betalningsförmåga.
Många långivare vet att det kan vara lätt att missa en faktura och få en betalningsanmärkning. Det kan också vara så att man haft en tillfällig likviditetsbrist eller haft en dispyt med ett annat företag.
Har företaget en betalningsanmärkning men i övrigt god ekonomi kan man alltså få ett företagslån beviljat.
Som kompensation för den ökade risken långivaren tar brukar man få högre ränta på lånet. Det kan också krävas en säkerhet såsom personlig borgen.