Företagskredit

Vad är en företagskredit?

En företagskredit fungerar som ett lånekonto där du vid behov kan plocka ut pengar.

Om du blir beviljad en företagskredit kommer du få en bestämd kreditgräns som du kan nyttja som du vill.

Tänk på företagskrediten som ett kreditkort, där du endast betalar amortering och ränta på den del av krediten som du faktiskt använder.

Låt oss säga att du har 50 000 kronor i företagskredit och tar ut 25 000 kronor av dessa, då betalar du endast ränta på det utplockade beloppet.

Du kan sedan enligt exemplet ta ut maximalt 25 000 kronor till när behovet finns, och då betalar du ränta på hela beloppet.

Företagskrediten kan vara lämplig för företag som har perioder då det finns ett behov av tillskott av kapital. Krediten gör det möjligt att snabbt och enkelt förbättra likviditeten.

Olika typer av företagskrediter

Det råder skillnader på företagskrediter beroende på vilken bank eller långivare som står bakom.

När det gäller större banker kan företagskrediten fungera lite annorlunda, krediten kopplas då ofta till ett företagskonto och används när saldot på kontot går under 0 kronor.

Om du då har en kredit på exempelvis 30 000 kronor kan du maximalt nyttja upp till denna gräns när det saknas täckning på ditt företagskonto.

När du därefter får inbetalningar till kontot av kunder regleras och betalas krediten av per automatik.

Det är dock vanligare med en mer modern företagskredit som inte kopplas till ett företagskonto, dessa erbjuds ofta av andra enskilda finansbolag.

Med en mer modern företagskredit kan du begära uttag av pengar till företagets konto, därefter återbetalar du pengarna med ett minsta belopp varje månad.

Hur man ansöker om företagskredit

En ansökan om företagskredit görs via långivarens och bankers hemsidor, du kan hitta de aktörer vi rekommenderar i vår lista här ovan.

Det första steget i ansökan är att ange vilken kreditutrymme du är ute efter samt vilken återbetalningstid du vill ha.

Därefter fyller du i uppgifter om företaget och syftet med lånet.

Det kan också dyka upp andra frågor där du kan behöva ange företagets omsättning och liknande.

De flesta långivare vi listar låter dig ansöka med BankID vilket gör processen snabb och enkel, därefter får du ett besked på din ansökan direkt på skärmen.

Vilka krav finns för företagskredit?

De krav som gäller för att kunna ansöka om en företagskredit varierar beroende på det finansinstitut eller bank du vänder dig till.

Det finns dock ett par generella krav som gäller för att kunna teckna en företagskredit:

• Bolaget ska ha funnits i minst 6 månader
• Bolaget ska vara registrerat i Sverige
• Ägarna av företaget ska vara baserade i Sverige
• Bolaget är en enskild firma, aktiebolag eller handelsbolag
• Företaget kan erbjuda säkerhet i form av personlig borgen eller tillgångar

Utöver dessa generella krav finns det andra saker kreditgivare kollar på när du ansöker om en företagskredit.

Det kommer göras en individuell bedömning på ditt företag och dess kreditvärdighet samt betalningsförmåga, detta bestämmer i sin tur om du blir beviljad och vilken kreditlimit du får.

Kreditgivaren kollar bland annat på:

• Om företaget har eller har haft skulder hos Kronofogden
• Företagets omsättning och vinst
• Vilka säkerheter företaget kan erbjuda för krediten
• Kreditvärdigheten enligt kreditupplysningen som tas
• Hur länge företaget har varit aktivt

Vad kostar en företagskredit?

Olika typer av avgifter och räntan är det som bestämmer kostnaden för företagskrediten.

Det skiljer sig mellan kreditgivare vilka avgifter och ränta som gäller, men vanligtvis finns det uppläggningsavgift, kontraktsränta och kreditränta.

Uppläggningsavgiften är kostnaden som tas ut då företagskrediten läggs upp och beviljas, en kostnad för att behandla och betala ut pengarna helt enkelt.

Det kan variera stort gällande uppläggningsavgiften där vissa aktörer tar ut upp till 1000 kronor, men det går även att hitta företagskrediter med kostnadsfri uppläggningsavgift.

Kontraktsräntan är en årlig avgift som man betalar för att kunna ha en företagskredit tillgänglig.

Avgiften är en procentsats som baseras på den beviljade krediten, ofta ligger den runt 1 procent.

Själva räntan på krediten kallas kreditränta och det är denna du betalar för att använda företagskrediten.

Den procentuella räntan ligger ofta inom ett intervall av 1 – 3 %, och du betalar endast ränta på den del av krediten som du har nyttjat.

Kostnadsexempel företagskredit (endast kreditränta månadsvis, inga andra avgifter)

Kreditlimit – 50 000

Kreditränta – 2 %

Använd kredit – 40 000

Kreditens löptid – 6 månader

Månadsbetalning – 7141 kronor

Totalt återbetalningsbelopp – 42 846 kronor

Avgift för lånet – 2846 kronor

Vad är skillnaden på företagskredit och företagslån?

Företagslån och företagskrediter är ganska lika varann, men det finns några skillnader.

Den största skillnaden med en företagskredit är att du endast betalar för det belopp du använder.

Även om du blir beviljad 80 000 kronor i kreditlimit kan bara se till att ta ut det du behöver, exempelvis 50 000 kronor.

Du blir bara återbetalningsskyldig på den del av krediten som du faktiskt använder. Med ett företagslån betalar du ränta på hela lånet oavsett om du bara använder en del av lånesumman.

Företagskredit har dessutom ett löpande kredit kontrakt som innebär att det är aktivt så länge du önskar.

När du återbetalat din företagskredit kan du ansöka om ny utbetalning upp till din kreditlimit.

Jämför man företagskrediten mot ett företagslån så fungerar lånet mer som ett engångskontrakt, där du måste göra en ny ansökning för att låna pengar på nytt. 

Man ska känna till att företagskrediten ofta har en högre räntesats än ett företagslån, vilket beror på att risken är större för kreditgivaren då företaget kan låna kontinuerligt.

För- och nackdelar med företagskredit

En företagskredit kan vara fördelaktig för många företag när det finns behov av att snabbt kunna öka likviditeten i företaget.

Men det är inte heller någon långsiktig lösning och borde inte ses på som det heller.

Företagskrediten kan bli kostsam, speciellt om räntan är hög och det tillkommer avgifter i olika slag.

Fördelar med en företagskredit

• Det går snabbt och smidigt att frigöra kapital
• Du betalar bara ränta för den kredit du nyttjar
• Du behöver inte gå igenom en ny låneansökan om du vill låna på nytt

Nackdelar med en företagskredit

• En företagskredit har ofta högre ränta än ett företagslån
• Krediten kan lösa tillfällig kapitalbrist men inte långsiktig
• Företaget kan bli beroende av krediten för att upprätthålla likviditet

Företagskredit utan säkerhet

Ibland erbjuds företagskredit till företag med någon slags säkerhet, som pantbrev i fastighet eller pantsättning av fakturor.

Men det kan också gå bra att ansöka om företagskredit utan säkerhet, vid tillfällen då företaget kanske inte har möjlighet att ställa någon säkerhet.

Långivare som beviljar företagskredit utan säkerhet kräver då istället att någon går i personlig borgen för lånet, vilket vanligtvis är ägaren av företaget.

Företagskredit utan säkerhet har ofta en högre räntekostnad eftersom det innebär en högre risk för kreditgivaren.

Dessutom krävs en god ekonomi i företaget och även för den som går i personlig borgen för att lånet ska kunna beviljas.

Tänk på detta innan du tecknar en företagskredit

Man ska inte teckna första bästa företagskredit, det bästa är att läsa på och göra en jämförelse bland långivare som finns på marknaden.

Genom att skapa sig en förståelse om produkten innan du ansöker om kredit minskar du risken att låna pengar med dåliga lånevillkor.

1. Tänk på att företagskrediten ofta har två olika typer av avgifter. En dispositionsränta och en kontraktsränta.

2. Ett företag som har god kreditvärdighet kommer få betala en lägre ränta. Nya och mindre företag kan få höga räntor eftersom kreditvärdigheten inte hunnit påverkas till det bättre.

3. Det finns långivare som beviljar företagskredit utan säkerhet, där personlig borgen ofta används istället. Då blir privatpersonen betalningsskyldig om företaget inte klarar av att betala skulden.

4. Det finns även möjlighet att ansöka om företagskredit utan UC. Då påverkas inte företagets kreditvärdighet eftersom långivaren använder ett annat upplysningsföretag, vanligtvis Bisnode eller Creditsafe.