Kontokredit

Så fungerar en kontokredit

Många banker och långivare erbjuder kontokredit. Med en kontokredit beviljas du ett visst kreditbelopp från vilket du kan göra uttag från när du behöver pengar. 

Du kan alltså fortsätta använda ditt bankkonto som vanligt även fast du inte har kvar några egna pengar på kontot. Det vill säga att du lånar pengar. 

När du får in egna pengar på kontot igen betalas krediten av automatiskt med en viss ränta på beloppet du lånat. Du kan göra hur många uttag du vill inom ditt förutbestämda kreditbelopp. 

Du behöver inte ha något speciellt kreditkort för att kunna använda din kontokredit, du kan använda ditt vanliga bankkort som krediten läggs in på. 

Krav för att bli beviljad kontokredit

De krav som gäller för att bli beviljad kontokredit är ungefär samma som vid övriga kredit- och låneansökningar. Du ska generellt:

• Ha fyllt 18 år
• Vara skriven i Sverige och vara svensk medborgare
• Inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden
• Ha en viss inkomst (vilken skiljer sig beroende på långivare)

Hur hög inkomst du behöver ha varierar beroende på långivare. Det beror också på hur hög kredit du ansöker om. Ofta behöver du ha en deklarerad årsinkomst på minst 120 000 kr för att bli beviljad en kontokredit. 

Fast anställning är ofta ett krav men inte alltid. 

Detta tittar långivare på när de bedömer din kontokreditsförfrågan

När du skickat in en ansökan om kontokredit tittar långivare på din kreditvärdighet genom kreditupplysningen de tar på dig. Där tittar de bland annat på:

• din inkomst och sysselsättning
• om du har andra lån och krediter
• om du har betalningsanmärkningar
• antal kreditupplysningar 
• om du har andra outnyttjade konto- och kortkrediter

I och med informationen de får genom kreditupplysningen sätter de en individuell ränta på din kontokredit. Ju bättre kreditvärdighet du har desto lägre ränta kan du bli erbjuden.

Vad är skillnaden mellan kontokredit och kreditkort?

Många blandar ihop begreppen kontokredit och kreditkort men faktum är att det finns en stor betydande skillnad mellan de två.

Kontokredit = Aktiveras enbart efter att dina egna pengar på kontot är slut, därefter betalar du tillbaka vad du använt tillsammans med en ränta på det. För att använda kontokrediten krävs inget nytt kort. Krediten läggs på på ditt nuvarande bankkort kopplat till ditt bankkonto. 

Kreditkort = En kredit du har på ett eget, separat bankkort. Därifrån dras krediten direkt. Med ett kreditkort får du en faktura i slutet av månaden på det du handlat för. Betalar du tillbaka beloppet inom den räntefria perioden behöver du inte betala någon ränta. Väljer du däremot att skjuta upp betalningen behöver du betala ränta. 

Så ansöker du om kontokredit

När du ska ansöka om kontokredit är det i princip samma process du går igenom som när du ansöker om ett lån. Det finns flera olika långivare som erbjuder kontokredit, därför är det viktigt att göra en noggrann jämförelse av olika aktörer innan du väljer vem du vill ta krediten hos. 

Här nedanför vägleder vi dig genom processen att ansöka om kontokredit i fyra enkla steg.

1. Jämför olika långivare

Börja med att jämföra de olika långivarnas kontokrediter. Det kan du enkelt göra här ovanför där vi radar upp de olika aktörerna och bland annat visar deras kreditbelopp, återbetalningstid, ränta och övriga avgifter. Genom att göra en ordentlig jämförelse kan du vara säker på att du hittar det allra bästa alternativet för dig och ditt behov. 

2. Ansök om kontokrediten

Gå vidare och skicka in din ansökan hos aktören du valt. Det kan antingen vara hos en långivare som kommer med ett erbjudande eller via en låneförmedlare som skickar dig erbjudanden från flera olika långivare i en och samma ansökan. I ansökan fyller du bland annat i hur stor kredit du önskar tillsammans med dina personuppgifter. Ansökan tar generellt inte mer än ett par minuter att genomföra.

3. Få besked och välj vem du vill ta krediten från

Inom kort kommer du få ett eller flera låneerbjudanden. Gå noggrant igenom dessa och välj från vem du vill ha krediten hos.  

4. Begär uttag

Efter accepterat erbjudande kan du börja göra uttag när du är i behov av extra pengar. Du kan göra så många uttag du vill så länge du håller dig inom maxtaket för din kredit. 

Fördelar och nackdelar med kontokredit

Det finns både för- och nackdelar med kontokredit.

• Lägre ränta än hos snabblån.
• Flexibel återbetalning.
• Du betalar bara om du nyttjar din kredit.
• Snabb utbetalning.

• Lätt att skuldsätta sig.
• Högre ränta jämfört med privatlån.
• Du kan inte låna stora belopp.

Avgifter för kontokredit

Avgiften för kontokrediter skiljer sig beroende på långivare då de kan sätta vilken ränta de vill. Vilken ränta du och någon annan får skiljer sig också då långivare sätter sina räntor individuellt utifrån informationen de får genom kreditupplysningen. Ju bättre kreditvärdighet du har desto lägre ränta kan du få. 

Det finns dock vissa ramar kontokrediter ofta håller sig inom:

Kreditgräns: 1 000 kr – 500 000 kr

Löptid: 3 månader – 20 år

Nominell ränta: 19,5 % – 39,5 %

Effektiv ränta: 26,6 % till 61,22 %

Uppläggningsavgift – 0 – 685 kr 

Uttagsavgift: 0 – 50 kr

Aviseringsavgift: 0 – 50 kr 

Räkneexempel för kontokredit

Låt säga att du nyttjar 25 000 kr av din kontokredit. Löptiden på lånet är 5 år med en nominell rörlig ränta på 12,9 % och en effektiv ränta på 15,75 %. Aviseringsavgiften ligger på 19 kr och uttagsavgiften på 195 kr. 

Totalt att återbetala blir då 35 459 kr fördelat på 60 avbetalningar (5 år), det vill säga 591 kr/mån.

Du kan ändra din kreditgräns

Det är bra att ha en kreditgräns som är anpassad till dina behov. På det sättet försäkrar du dig om att du alltid får största möjliga nytta av din kontokredit. Det är varken bra att ha för låg eller för hög maxgräns sett till ditt behov.

Därför kan du ändra din kreditgräns. Du kan i princip alltid sänka din kreditgräns i enighet med avtalet du skrivit med långivaren. För att höja din kreditgräns behöver du ofta göra en ny ansökan på den nya önskade maxkrediten, då kommer också en ny kreditupplysning göras för att långivaren ska få reda på din ekonomiska situation. 

Det är alltså möjligt att både sänka och höja din maxkredit men allra smidigast är att välja en relevant maxgräns redan från början. Tänk därför noggrant igenom vilken maxgräns du vill ha, som varken är för låg eller hög, för att slippa justera den allt för ofta i efterhand.

Kontokredit utan UC

Många önskar ansöka om kontokredit utan UC för att inte påverka sin kreditvärdighet. Det är möjligt att göra, men en kreditupplysningen kommer ändå göras. Kreditupplysningen görs då via ett alternativt kreditupplysningsbolag såsom Creditsafe eller Bisnode. 

Kontokredit med Creditsafe eller Bisnode 

Vissa långivare väljer att inte gå via Upplysningscentralen när de tar en kreditupplysning utan istället via ett alternativt kreditupplysningsbolag såsom Creditsafe eller Bisnode. En sådan kreditupplysning påverkar inte ditt UC-score. 

Däremot är det ofta en bra idé att ansöka om kontokredit hos en långivare där upplysningen görs via UC eftersom du då ofta kan bli erbjuden en lägre ränta. 

Jämför olika kontokrediter

Det är väldigt viktigt att du jämför olika långivare innan du tackar ja till ett erbjudande. Detta eftersom långivares kostnader, såsom ränta och andra övriga avgifter, kan skilja sig markant. 

Långivare sätter också sina räntor individuellt vilket innebär att du inte kan veta vilken ränta du blir erbjuden förrän du skickat in en ansökan och fått ett erbjudande.

Hos oss på Kreditval jämför du enkelt olika långivare och låneförmedlare för just kontokredit. En bra idé för att få flera erbjudanden genom en och samma ansökan är att ansöka om kontokrediten genom en låneförmedlare som samarbetar med flera olika banker och långivare. Då tas enbart en kreditupplysning som samtliga långivare delar på. 

Om du väljer att gå via en låneförmedlare kan du via oss jämföra de olika förmedlarna och exempelvis se deras krav för att ansöka men också hur många långivare de samarbetar med.