Låna pengar

Vi hjälper dig jämföra mellan bra långivare

Vi hjälper dig hitta lån med schyssta och bra lånevillkor genom att erbjuda en enkel och informationsrik överblick av långivare.

Målet är att du enkelt ska kunna jämföra och välja ett låneerbjudande som passar din situation, oavsett vad du behöver låna till.

Det kan kännas svårt att välja lån eftersom utbudet är väldigt stort i Sverige, det finns dessutom mängder av begrepp och termer att förstå sig på.

I vår lista för långivare kan du direkt jämföra mellan lån, om du först vill lära dig mer kan du fortsätta läsa för att hitta all nödvändig information gällande lån.

Hur lånar man pengar?

Är det första gången du behöver låna pengar? 

Här nedan kan du med en enkel överblick se hur processen vanligtvis går till för att låna pengar.

1. Välj rätt lån för dig. 
2. Fyll i alla dina personuppgifter
3. Svara på frågor gällande din ekonomi
4. Acceptera långivarens villkor med hjälp av BankID
5. Vänta på svar, detta kan ta allt från 1 minut till 24 timmar beroende på långivare.
6. Skicka in eventuella kompletteringar om långivaren efterfrågar detta (ex lönespec)
7. Utbetalning sker till de konto du angivit inom 1 – 3 dagar.

Steg för steg guide

I vår steg-för-steg guide går vi igenom hur en låneansökan går till på ett mer detaljerat plan.

Det kan finnas små skillnader när man ansöker om lån hos olika kreditgivare, men vanligtvis fungerar det mer eller mindre likadant hos de flesta aktörer.

Steg 1 – välj rätt lån

Det första steget när du vill låna pengar är att välja rätt lån för dig och din situation.

Behöver du ett mindre lån för oväntade avgifter? Vill du samla dyra krediter till ett samlingslån? 

Här är några tips på lån som passar för olika situationer:

Privatlån

Ett privatlån kan vara ett större lån där du inte behöver lämna någon säkerhet. Lånebeloppet ligger vanligtvis mellan 10 000 – 600 000 kronor.

Ett privatlån kan vara rätt typ av lån för dig som har god kreditvärdighet och söker ett lån till en lägre ränta.

Privatlån är den vanligaste låneformen och även den typ av lån som oftast erbjuds via låneförmedlare som Lendo, Advisa och Zmarta.

Snabblån

Den dyraste typen av lån som i de flesta fall inte kräver någon UC-upplysning, istället används mikroupplysning via Creditsafe eller Bisnode.

Snabblån kännetecknas ofta med snabba utbetalningar och höga räntor.

Billån & Båtlån

De billigaste bil- och båtlånen hittar man oftast hos större banker. Genom att använda den köpta bilen eller båten som säkerhet kan man bli erbjuden en låg ränta.

Privatlån kan vara ett alternativ när man låna pengar till att köpa en bil eller båt, men räntan kan då bli högre eftersom det inte ställs några krav på säkerhet.

Samlingslån

Kallas ofta för hopbakslån. Denna typen av lån kan hjälpa dig att sänka månadskostnaden om du har många krediter eller smålån.

När du ansöker om ett lån kan du oftast kryssa i om det är tänkt att användas som ett samlingslån.

När du tar ett samlingslån är det vanligtvis långivaren som löser dina tidigare skulder.

Steg 2 – fyll i personuppgifter och svara på frågor

När du har valt långivare är det dags att påbörja låneansökan.

Börja med att fylla i alla personuppgifter som efterfrågas, vilket vanligtvis är e-postadress, telefonnummer, personnummer, sysselsättning och civilstånd.

Du kan här även lägga till om du har någon medsökande och om lånet är till för att lösa befintliga lån.

När du klickar dig vidare kommer du få svara på frågor gällande din ekonomiska situation.

Dessa frågor gäller oftast dina utgifter och hyreskostnader, vilket används för att avgöra om du har utrymme till att återbetala lånet.

Steg 3 – acceptera villkor och signera din ansökan

För att skicka in din låneansökan väljer du att acceptera villkoren och sedan signerar du med BankID.

Om du av någon anledning inte kan signera med BankID kan det finnas möjlighet att verifiera dig och din ansökan genom att få hem ett skuldebrev som du sedan signerar.

Du kan då också behöva skicka in en bild på ditt pass för att styrka din identitet.

Steg 4 – skicka in kompletteringar om nödvändigt

När din ansökan är signerad får du ofta ett preliminärt besked på skärmen inom 1 minut, men det kan ta upp till 24 timmar.

Ibland kräver långivare att du skickar in kompletteringar för att bevilja lånet, det kan vara en lönespecifikation eller en kopia på ditt anställningsavtal.

Steg 5 – utbetalning sker till ditt bankkonto

Om din låneansökan beviljas sker utbetalning till ditt bankkonto inom 1 – 3 dagar.

Det går vanligtvis snabbt, vissa långivare betalar ut pengarna samma dag.

Krav för att låna pengar

När du vill ta ett lån ställs det krav på dig som vill låna, krav som skiljer sig beroende på vilken långivare du väljer.

Oavsett vilket lån du väljer så finns det några krav som gäller för samtliga lån och långivare:

1. Du måste ha fyllt 18 år för att få låna pengar
2. Du måste vara folkbokförd i Sverige
3. Du har någon form av inkomst (exempelvis lön, pension, sjukersättning)
4. Du får inte ha någon pågående skuldsanering
5. Du får inte ha något skuldsaldo hos kronofogden

Om du inte uppfyller alla dessa punkter går det inte att få ett lån. Vi kommer titta närmare på specifika krav som gäller för vissa lån längre ner i artikeln.

Vanliga anledningar till att låna pengar

Det finns många anledningar till att folk vill låna pengar, här är några av de vanligaste anledningarna:

• Köpa bil eller båt
• Betala av skulder 
• Samla lån
• Finansiera renoveringar
• Konsumtion
• Betala en resa eller ett bröllop

När du ansöker om lån måste du berätta vad du har tänkt använda pengarna till, men det finns inga specifika krav på att du måste använda pengarna till något särskilt.

Hur mycket kan man låna?

En vanlig fundering bland folk är hur mycket pengar man får låna, men det är inget som går att säga på förhand.

Det är den individuella bedömningen av låntagarens kreditvärdighet och betalningsförmåga som avgör vilket belopp som beviljas.

Dessa saker är det oftast som avgör hur mycket du får låna:

• Anställningsform och inkomst
• Medlånetagare
• Betalningshistorik från tidigare
• Skuldsättning / tidigare krediter
• Din betalningsförmåga uppskattat av kreditupplysningsföretaget

En stabil inkomst och få eller inga lån sedan tidigare ökar chanserna att få ett lån beviljat. Kreditupplysningsföretag följer olika modeller som kollar på alla ovanstående områden.

Att ha en medsökande på lånet kan göra att du får låna mer pengar än om du ansöker själv.

Olika typer av lån

Det finns olika typer av lån som passar olika bra beroende på din situation.

Behöver du låna till en bil eller båt? då finns det specifika lån för detta syfte som oftast kan ge lägre ränta än ett vanligt privatlån.

Behöver du pengar snabbt? då kan det vara ett snabblån du är ute efter. Här nedan går vi igenom de olika lånetyperna.

Privatlån

Med ett privatlån kan man ansöka om att låna upp till 600 000 kronor utan krav på säkerhet.

Ett privatlån kallas även blancolån, de har i regel en mycket lägre ränta än snabblån och används ofta till större inköp eller som ett samlingslån för att lösa dyra krediter.

Eftersom det inte krävs någon säkerhet för att ta ett privatlån är kraven för att få låna högre än vid snabblån/smslån.

För att bli beviljad ett privatlån krävs det ofta att du är fast anställd och saknar betalningsanmärkningar.

Dessutom får du inte ha för många registrerade kreditupplysningar. När en kreditupplysning tas via UC registreras den och syns vid nya ansökningar, vilket påverkar ditt kredit-score.

Snabblån

Ett snabblån är en mindre kredit som du oftast kan få utbetald samma dag.

Snabblån är generellt sett begränsade till ett maxbelopp på 50 000 kronor och ställer lägre krav på låntagaren jämfört med privatlån.

Det kan vara möjligt att få ett låneerbjudande trots att du har betalningsanmärkningar och står utan fast inkomst.

När du ansöker om ett snabblån görs en individuell bedömning på din kreditupplysning, som oftast inte går via UC.

Istället används andra kreditupplysningsföretag som Bisnode, Creditsafe och Safenode.

De allra flesta snabblån (ä.k smslån) är klassade som högkostnadskrediter, det är i regel alltid en högre ränta på denna typen av lån jämfört med alla andra lånetyper.

Företagslån

Ett företagslån riktar sig till företag som behöver kapital, kanske till en investering eller för oplanerade utgifter.

Företagslånet kan vara ett sätt att få företaget att växa, utföra reparationer eller nyanställa personal.

Vanligtvis kräver företagslån någon form av säkerhet för lånet eller personlig borgen.

Ett företagslån har dessutom ganska höga avgifter med en återbetalningstid som är relativt kort, jämfört med lån till privatpersoner.

Samlingslån

Ett samlingslån kan hjälpa till att sänka månadskostnaden när man har flera dyra krediter eller smålån.

När man är ute efter ett samlingslån är det bäst att ansöka hos en låneförmedlare som jämför flera lån på en UC-upplysning.

Samlingslånet används som ett hopbakslån där alla dina mindre lån bakas ihop till ett större lån där du får en lägre månadskostnad och ränta.

En fördel med ett samlingslån är att din kreditvärdighet förbättras genom att du har ett mindre antal lån.

Kontokredit

Med en beviljad kontokredit får du en bestämd summa i lån där du sedan kan välja att plocka ut den mängd du behöver till ditt bankkonto.

Om du exempelvis blir beviljad 20 000 kronor i kontokredit behöver du inte använda hela beloppet, du väljer själv när och hur mycket du vill använda.

Vanligtvis finns din kontokredit tillgänglig på hemsidan hos låneföretaget, där du kan logga in för att genomföra uttag.

Det är inte ovanligt att uttag kan göras på både kvällar och helger, och du betalar vanligtvis bara ränta på det beloppet du använder.

Fördelen med en kontokredit är att du snabbt kan få tillgång till kapital när du behöver det.

En nackdel med kontokredit är att det snabbt kan bli dyrt då man oftast erbjuds flexibla avbetalningsplaner, tänk på att en kontokredit blir dyrare desto längre tid du tar på dig att betala tillbaka.

Vilka rättigheter har jag när jag tar lån?

Privatpersoner som vill låna pengar är skyddade av konsumentkreditlagen.

Det är bra att känna till långivarnas skyldigheter och vilket slags skydd du som privatperson får när du tar ett lån.

Här är några av rättigheterna som är bra att känna till:

1. Ångerrätt – När du ingår i ett kreditavtal har du alltid 14 dagar på dig att ångra avtalet.

Du måste ångra avtalet inom 14 dagar och återbetala pengarna inom 30 dagar.

2. Förtidsinlösa ett lån – Som låntagare har du rätten att förtidsinlösa ditt lån, de flesta lånen utan säkerhet är “gratis” att förtidslösa eftersom de inte har en bunden ränta.

3. Räntetak på lån – År 2019 infördes ett räntetak som bestämmer hur dyrt ett lån får vara i Sverige. Långivaren får inte ta ut en högre ränta än referensräntan plus 40 procentenheter.

Kostnadstaket innebär att om du lånar 10 000 kronor får kostnaden inte överstiga 20 000 kronor, inkluderat lånebeloppet, avgifterna och räntekostnaderna.

4. Information om avslag på ansökan – Om du får avslag när du ansöker om lån har du rätt att få reda på varför du blev nekad.

Vad är en kreditupplysning?

En kreditupplysning är en bedömning av din betalningsförmåga och kreditvärdighet.

När du vill låna pengar och skickar in en låneansökan tas en kreditupplysning på dig som visar information om din inkomst och om du har några andra krediter.

Kreditupplysningen visar även om du har några betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos kronofogden.

Banker och långivare behöver denna information för att besluta om din låneansökan ska beviljas eller inte.

Det finns olika typer av kreditupplysningar – Personupplysning och Mikroupplysning.

En personupplysning är mer omfattande och innehåller följande:

• Adress och namn
• Inkomstuppgifter för de senaste två åren
• Fastighetsinnehav
• Betalningsanmärkningar
• Kreditförfrågningar
• Äktenskapsförord
• Skuldsaldo hos KFM
• Aktiva krediter

En mikroupplysning innehåller:

• Adress och namn
• Betalningsanmärkningar
• Skuldsaldo hos KFM

När det gäller större lån, som privatlån, bolån och billån tas i regel alltid en personupplysning via UC.

Varje UC-upplysning som tas påverkar din kreditvärdighet, din chans att få ett lån beviljat kan alltså bli mindre om du har många registrerade UC-upplysningar.

Därför kan det vara en bra idé att ansöka om större lån hos en låneförmedlare som endast tar en UC-upplysning och sedan skickar denna till flertalet banker.

Låna pengar utan UC

Det är möjligt att låna upp till 100 000 kronor utan UC.

De flesta lån som går att ansöka om utan UC är så kallade Snabblån, denna typen av lån har ofta en kortare löptid och är klassade som högkostnadskrediter.

Det finns också ett fåtal långivare som erbjuder privatlån upp till en viss gräns utan att det tas en UC-upplysning (vanligtvis 30 – 50 000 kronor)

Istället för UC tas det en mikroupplysning på låntagaren, via företag som Creditsafe, Bisnode och Safenode.

Fördelen är att dessa upplysningar inte påverkar din kreditvärdighet, och kraven för att få låna är oftast lägre än vid en ansökan om privatlån.

Nackdelen är att snabblån är dyra, där vissa långivare tar ut den högsta möjliga räntan.

Låna pengar med betalningsanmärkningar

Det finns möjlighet att låna pengar trots att du har en eller flera betalningsanmärkningar.

En betalningsanmärkning tyder på att en person tidigare inte har skött sina betalningar, men det behöver inte vara något hinder då långivare främst kollar på din nuvarande ekonomiska situation och återbetalningsförmåga.

Det är inte alla långivare som accepterar betalningsanmärkningar, och de som gör det har ofta krav på att de ska vara äldre än 6 månader och att du inte har för många.

Att ansöka hos en låneförmedlare kan öka dina chanser till att få ett lån, eftersom det endast tas en kreditupplysning som sedan skickas ut till de olika bankerna.

Låna pengar med BankID

Det snabbaste och smidigaste sättet att ansöka om ett lån är att signera din låneansökan med BankID.

När du använder BankID för att ansöka om ett lån behöver du inte skriva under några papper för att få ett lån beviljat.

Genom att använda BankID kan du få besked på din låneansökan inom några minuter, där lånet sedan kan betalas ut direkt efter du signerar låneerbjudandet.

Du kan dessutom hos många långivare verifiera ditt bankkonto direkt i låneansökan vilket gör att utbetalningen av lånet går snabbare, där pengarna ofta kommer fram samma dag.

Låna pengar räntefritt

Att låna pengar räntefritt handlar ofta om kreditbolag som låter nya kunder låna mindre summor pengar utan att behöva betala någon ränta.

Många gånger erbjuds denna typen av lån helt utan aviavgifter eller uppläggningsavgifter, men det kan tillkomma.

Det är vanligtvis lånetypen Snabblån som förknippas med räntefria lån, vilket innebär att kostnaderna kan bli väldigt höga om pengarna inte återbetalas inom löptiden.

Ett lån utan ränta erbjuds ofta som en engångsföreteelse i marknadsföringssyfte, där långivaren tjänar pengar på återkommande kunder.

Man bör således vara försiktig med denna typen av lån, om man inte är helt säker på att man kan betala tillbaka pengarna inom den utsatta löptiden.

Återbetalning av lån

När du ansöker om att låna pengar kan du bli erbjuden två olika lånetyper – Rak amortering eller Annuitetslån.

Vad som skiljer dessa emellan är hur lånet återbetalas, nedan går vi igenom för- och nackdelar med båda typerna:

Rak amortering

Ett lån med rak amortering innebär att du betalar av lånet med lika stor del varje månad. När lånet (skulden) sjunker blir månadskostnaden lägre.

Den totala månadskostnaden på lånet är alltså högre i början för att sedan bli lägre över tid.

Rak amortering brukar vara billigare i längden eftersom du betalar av mycket i början när räntekostnaden är som högst.

Nackdelen kan för vissa vara just det, att månadskostnaden blir högre i början, vilket gör att man får mindre pengar över till annat.

Annuitetslån

När du väljer ett annuitetslån återbetalas lånet med samma belopp under hela löptiden.

Varje gång du gör en inbetalning på lånet (skulden) minskar lånebeloppet och amorteringen med lika mycket.

Annuitetslån är vanligast för privata lån, och fördelen är att det blir enkelt att budgetera då beloppet är samma varje månad.

En nackdel med annuitetslån är att lånet blir dyrare jämfört med rak amortering, eftersom amorteringen är ganska låg i början då lånet är som dyrast.

Vad är en högkostnadskredit?

Begreppet högkostnadskredit infördes i lagen i September 2018.

En högkostnadskredit är ett lån med en effektiv ränta som uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter.

De förändringar som tillämpades i lagen med högkostnadskrediten är ett kostnadstak och ett räntetak.

Kostnadstaket begränsar kreditens kostnader och hur höga de får vara. För konsumenten innebär det att man inte ska behöva betala mer än det belopp man lånat i kostnader.

Till dessa kostnader räknas avgifter, ränta, dröjsmålsränta och inkassokostnader, det innebär exempelvis att ett lån på 10 000 kronor aldrig kan kosta mer än 20 000 kronor.

Räntetaket innebär att långivaren aldrig får ta ut en högre ränta för krediten än referensräntan plus 40 procentenheter.

Utöver kostnads- och räntetaket får löptiden för en kredit endast förlängas en gång, kostnadsfritt.

Dessutom måste kreditgivare informera konsumenten om att lånet är en högkostnadskredit, vilket du säkert har lagt märke till när du kollat upp långivare.