Lån utan UC

Vad är ett lån utan UC?

Lån utan UC innebär att det inte tas någon kreditupplysning hos Upplysningscentralen när du ansöker om lån.

Istället görs en kreditupplysning via andra upplysningsföretag som exempelvis Creditsafe eller Bisnode, vilket inte påverkar ditt kreditbetyg.

När du ansöker om lån utan UC påverkar det inte dina framtida chanser på att få andra typer av lån, som större privatlån, billån eller bolån.

Många av de lån på marknaden som inte använder UC är så kallade Snabblån, vilket är synonymt med lägre lånebelopp och hög ränta.

Dessa lån klassas som högkostnadskrediter, vilka man ska vara försiktig med då den totala kostnaden för lånet kan bli väldigt hög.

Men det finns även kreditgivare som erbjuder lån utan UC med en effektiv ränta som ligger under gränsen för högkostnadskrediter, som exempelvis Wästgöta Finans.

Vad är UC?

UC (Upplysningscentralen) är det största kreditupplysningsföretaget i Sverige som hanterar och levererar kreditupplysningar till företag, privatpersoner och offentlig sektor.

När du som privatperson ansöker om lån eller krediter, köper saker på faktura eller tecknar abonnemang, görs en kreditupplysning på dig.

Kreditupplysningen används för att bedöma din betalningsförmåga, upplysningen visar bland annat:

• Uppgifter om din inkomst
• Om du har några betalningsanmärkningar
• Din civilstatus
• Om du har andra lån och krediter
• Antal UC-förfrågningar de senaste 12 månaderna
• Ditt kreditscore
• Tidigare och aktiva skulder hos kronofogden

Om du har många kreditupplysningar gjorda på dig via UC sjunker ditt kreditscore, vilket gör dig mindre kreditvärdig.

Därför söker sig många till kreditgivare som inte tar UC när det finns ett behov av att låna pengar, för att skydda sitt kreditscore.

Ett lågt kreditscore kan även påverka vilken ränta du får när du ansöker om så kallade hypotekslån (ex bolån, billån), som alltid använder UC.

Varför lån utan UC?

Att låna pengar utan UC har blivit mycket populärt under de senaste åren vilket beror på flera faktorer.

Som tidigare nämnt är en av anledningarna till detta att man vill låna pengar men samtidigt inte påverka sin kreditscore.

Lån utan UC kan dessutom vara enklare att få beviljade, då antalet låneansökningar du har gjort inte visas i upplysningen.

Här är de vanligaste anledningarna till att låna pengar utan UC:

• Du vill inte försämra din UC-score (kreditbetyg)
• Du vill inte att lånet/krediten ska synas hos UC
• Du har låg UC-score idag
• Du söker lån som är “lättare” att få

Olika typer av lån utan UC

De flesta lån utan UC är så kallade Snabblån, men det finns andra alternativ där det kan finnas möjlighet att ta del av bättre ränta och lånevillkor.

Här nedan går vi igenom vilka lånetyper som du kan ansöka om utan att det görs en kreditupplysning på dig via Upplysningscentralen.

Privatlån utan UC

Det är ovanligt att hitta privatlån utan UC på marknaden idag, då de flesta långivare som inte tar UC erbjuder Snabblån (ä.k smslån).

Wästgöta Finans är en av få långivare som erbjuder privatlån (blancolån) utan UC. De tar istället en upplysning av Bisnode vilket inte påverkar din kreditvärdighet.

Hos Wästgöta Finans kan man ansöka om privatlån från 30 000 – 300 000 kronor med en löptid på 2 – 10 år.

De beviljar dock inte privatlån till privatpersoner med låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar.

Du som är ute efter ett privatlån trots att du har betalningsanmärkning gör bäst i att ansöka om lån med UC via en låneförmedlare.

Snabblån utan UC

Vanligaste typen av lån utan UC är Snabblån, som även kallas Smslån.

Jämfört med Privatlån erbjuder Snabblån lägre lånebelopp, högre räntor och kortare löptider.

Snabblån är högkostnadskrediter, när du stöter på denna typen av lån ska de vara markerade med en röd varningstriangel, enligt ett lagkrav som infördes 2018.

Denna typen av lån är dyra och har sämre lånevillkor, eftersom kostnaden för lånet är hög i förhållande till den lånade summan.

Det är inte ovanligt att räntan ligger mellan 25 – 40 %, dessutom tillkommer det ofta andra avgifter såsom uppläggningsavgift och fakturaavgift.

Trots detta är Snabblån en populär låneform, vilket beror på att ansökan och utbetalning av lån går undan, och det kan gå att få lån trots låg kreditvärdighet.

Lån utan UC via låneförmedlare

En låneförmedlare låter dig ansöka om lån hos mängder av långivare på endast en kreditupplysning.

Nästan alla låneförmedlare tar en upplysning via UC när du ansöker om lån, med undantag för Klara Lån som samarbetar med ca 10 långivare.

När du ansöker om lånebelopp på 30 000 kronor eller lägre hos Klara lån tas ingen kreditupplysning via UC.

Då används istället Bisnode eller Creditsafe vilket inte påverkar din kreditvärdighet.

När du ansöker om lån över 30 000 kronor hos Klara lån så tas en UC-upplysning, som distribueras till långivarna.

Lån utan UC med låg kreditvärdighet

Din kreditvärdighet skiljer sig bland kreditupplysningsföretagen, vilket beror på att de använder olika kalkyler för att bedöma din betalningsförmåga.

Därför kan det finnas möjlighet att ta lån utan UC trots att du har en låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar.

Det man ska känna till är att lån utan UC till personer med låg kreditvärdighet är de lån som är dyrast.

Den högre risken som kreditgivaren tar kompenseras med att erbjuda högre räntor på längre amorteringstider, ofta mellan 1 – 4 år.

Höga räntor och avgifter kan snabbt göra lånet dyrare än vad man trott, därför ska man vara försiktig med denna typen av lån, om man inte vet att man kan betala av skulden.

Krav för att låna utan UC

Som med alla olika typer av lån finns det grundkrav som måste uppfyllas för att kunna ta lån.

De krav som gäller för lån utan UC är snarlika bland långivarna och kreditupplysningsföretagen som används, men det kan variera något.

En kreditupplysning måste alltid göras enligt lag, sedan är det upp till långivaren att bedöma din betalningsförmåga baserat på kreditupplysningen.

Här är de vanligaste kraven för att låna utan UC:

• Du måste ha fyllt 18 år
• Du har någon form av inkomst (arbete, pension, försäkringskassa)
• Du är folkbokförd i Sverige (ibland sedan något år tillbaka)
• Du innehar ett svenskt bankkonto
• Du har ingen skuld hos kronofogden
• Du kan signera ansökan med BankID (vissa långivare kan skicka ut brev för signering)
• Om du har betalningsanmärkningar måste de vara äldre än 6 mån (kan variera något)

Hur mycket kan jag låna utan UC?

Lånebelopp hos långivare som inte tar UC varierar, vanligtvis kan du ansöka om lån mellan 1000 – 50 000 kronor.

Det kan dock finnas möjlighet att låna upp till 100 000 kronor, Fairlo är en kreditgivare som låter dig ansöka om kreditutrymme upp till denna summa utan UC.

Det går inte att på förhand säga hur mycket man kan låna, eftersom det varierar beroende på din kreditvärdighet och långivarens bedömning av din betalförmåga.

Vad kostar lån utan UC?

Kostnaden för ett lån utan UC beror på flera olika faktorer:

• Lånebelopp
• Val av långivare
• Återbetalningstid
• Den effektiva ränta du erbjuds
• Aviavgifter, uppläggningsavgift

Kostnaden för ett lån utan UC bestäms främst på storleken på lånet, låntagarens kreditvärdighet och lånevillkoren.

Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kommer du att få. 

Här är ett räkneexempel på ett lån utan UC:

Lånebelopp – 20 000 kr

Ränta – 38 %

Återbetalningstid – 12 månader

Avgifter – 0 kr

Månadskostnad – 2029 kr

Total kostnad – 4351 kr (Du lånar 20 000 kr och betalar tillbaka 24 351 kr)

Effektiv ränta – 45,37 %

Vilka kreditupplysningsföretag används vid lån utan UC?

De vanligaste kreditupplysningsföretagen som inte tar UC är Creditsafe, Bisnode och Safenode.

En kreditupplysning som inte tas via UC kallas ofta mikroupplysning, vilket innebär att den inte registreras och påverkar inte din kreditvärdighet.

En upplysning via UC (Upplysningscentralen) innehåller mer information än en mikroupplysning, som exempelvis kreditförfrågningar, aktiva krediter och fastighetsinnehav.

En mikroupplysning innehåller mindre information – ditt namn, adress, inkomstuppgifter samt information om eventuella betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos kronofogden.

• Bisnode – Ett av de största upplysningsföretagen i Sverige idag. Bisnode är den upplysning som vanligast används för Snabblån utan UC.

• Creditsafe – Kreditupplysning via Creditsafe påverkar inte ditt kreditbetyg, det är en av de vanligaste upplysningarna efter UC.

• Safenode – Ett mindre vanligt upplysningsföretag som dyker upp hos fler och fler långivare. En upplysning via Safenode påverkar inte din kreditvärdighet.

Bra och dåligt med lån utan UC

Lån utan UC har oftast lägre krav än lån med UC, och andra kreditgivare kan inte se att du har ansökt om eller fått ett lån beviljat, vilket är bra för din kreditvärdighet.

Om du har fått låg kreditvärdighet för att flera upplysningar gjorts via UC kan ett lån utan UC vara en tillfällig lösning.

Att ansöka om lån utan UC då du har en låg kreditvärdighet på grund av andra skulder och krediter är inte att rekommendera.

Det går fort att skuldsätta sig ytterligare när du märker att du inte klarar av att betala lånet på grund av de höga räntorna.

Detta är en av nackdelarna med lån utan UC, där många människor hamnar i en ond cirkel där nya lån tas för att betala de gamla.

Fördelar

• Ditt kreditbetyg påverkas inte då ingen UC tas
• De flesta långivare registrerar inte lån hos UC
• Chans att få lån trots betalningsanmärkning
• Snabb ansökan och utbetalning av lån
• Lägre krav på låntagaren för att få låna

Nackdelar

• Dyra lån med höga räntor
• Lättare att skuldsätta sig då tidigare lån inte visas i mikroupplysningar
• Kan tillkomma avi- och uppläggningsavgifter
• Ont om långivare som erbjuder högre lånebelopp

Är lån utan UC värt det?

Det finns tillfällen då ett lån utan UC kan vara en bra lösning, men det kan bli en kostsam historia där höga räntor och långa löptider gör lånet väldigt dyrt.

Att försöka hitta lånet med den lägsta räntan är klokt, flera långivare erbjuder dessutom lån utan avi- och uppläggningsavgifter, vilket är att föredra.

Om du idag har krediter och lån som gör att du blir nekad lån av långivare som använder UC bör du tänka efter om det verkligen är en bra idé att ta ett nytt lån.

Då är det bättre att på sikt försöka förbättra din kreditvärdighet och ansöka om ett samlingslån via UC.